OT: Pregunta sobre aplicacion de prestamo

[Tito]

Hola.

Esta es una pregunta de una duda dirigida a quienes tienen experiencia en
sistemas de financiamiento de prestamos por saldo insoluto.

Un cliente toma un prestamo a una tasa. Uno le calcula las N cuotas iguales
que debe pagar segun la tasa de interes. Pero la cuota se compone de capital
mas interes los cuales como saben no son fijos a lo largo del plazo (van
variando cuota por cuota).

Yo quiero saber si cuando un cliente hace un pago extraordinario fuera de
las cuotas, que se debe hacer de ahi en adelante con las cuotas restantes,
es decir como se maneja eso?

[Isidro]

a) Rebajar el capital pendiente de amortizar en la cuantía que excede la
cuota mensual.
b) Volver a calcular la operación.
b-1) Mantener el número de cuotas no pagadas; la cuota resultante será
inferior
b-2) Mantener la cuota calculada en la operación inicial; el número de
cuotas no pagadas será inferior.
Espero haber sido útil.

Saludos.
Isidro

Post by Tito
Hola.
Esta es una pregunta de una duda dirigida a quienes tienen experiencia en
sistemas de financiamiento de prestamos por saldo insoluto.
Un cliente toma un prestamo a una tasa. Uno le calcula las N cuotas iguales
que debe pagar segun la tasa de interes. Pero la cuota se compone de capital
mas interes los cuales como saben no son fijos a lo largo del plazo (van
variando cuota por cuota).
Yo quiero saber si cuando un cliente hace un pago extraordinario fuera de
las cuotas, que se debe hacer de ahi en adelante con las cuotas restantes,
es decir como se maneja eso?

[Eduardo Antonio]

las cuota no cambian, sigue siendo las mismas, lo que sucede es que en
la próxima vez que el abone o venga la cuota pagara mas capital y menos
intereses.
seria bueno que buscaras una tabla de amortización para que entiendas un
poco mas, recuerda que cuando el pago es por adelantado de vez de hacer
llevar un campo de fecha de ultimo pago para calcular el interes.
mas tarde posiblemente te ponga un ejemplo.

Post by Tito
Hola.
Esta es una pregunta de una duda dirigida a quienes tienen experiencia en
sistemas de financiamiento de prestamos por saldo insoluto.
Un cliente toma un prestamo a una tasa. Uno le calcula las N cuotas iguales
que debe pagar segun la tasa de interes. Pero la cuota se compone de capital
mas interes los cuales como saben no son fijos a lo largo del plazo (van
variando cuota por cuota).
Yo quiero saber si cuando un cliente hace un pago extraordinario fuera de
las cuotas, que se debe hacer de ahi en adelante con las cuotas restantes,
es decir como se maneja eso?

[david alarcon]

Tito

En realidad depende de como este establecido en el contrato de credito
como se aplicaran los pagos anticipados, podria ser que disminuyan el pago
periodico o podria ser que disminuyan el numero de pagos, esto es , se
mantene la misma cuota periodica, pero disminuye el numero total de pagos
a realizar.

Saludos

David



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[Tito]

Muchas gracias por la explicacion. Ya que estoy en este tema abuso de su
tiempo para preguntarle otras cosas relacionadas:

Aclarar que el proposito de mi pregunta es saber en cada pago del cliente
(sea de abono, de cuota normal o de cuota adelantada) cuanto es es el
interes y cuanto es el capital que se esta amortizando, esto porque eso se
va a postear a un modulo de contabilidad que lleva necesariamente por
separado esos montos.

Ya me confirmaron en la empresa que la idea con el abono al capital es que
el monto de la cuota continúe igual pero obviamente variará la composicion
del capital y del interes a partir de la siguiente cuota despues del abono,
resultando en menos cantidad de cuotas no pagadas. Tambien me hablaron del
caso de acuerdos de pago donde cuando el cliente tiene varios atrasos se le
prepara como una tablita de amortizacion paralela hasta que se ponga al
dia. Ese es otro tema que todavia no capto muy bien pues soy nuevo en eso y
realmente ellos no me explican muy claro el asunto.

Yo ya estaba contemplando tener para cada prestamo la tabla de amortizacion
en una tabla de la aplicacion como debitos por cobrar con su fecha de cobro.
Pero ahora veo que eso se me puede complicar para con los abonos de capital
y los acuerdos de pago para saber como calcular el interes en cada momento.

Mi pregunta es, como yo podria calcular sobre la marcha cada vez que el
cliente va a pagar, sea abono al capital , cuota normal , cuota por
adelantado, etc, cuanto es el interes y cuanto es el capital si ya decido no
tener la tabla de amortizacion de ese prestamo guardada en el sistema ?
Ustedes guardan la tabla de amortizacion completa desde el momento que se
registra el prestamo inicialmente ?

Por cierto conocen de algun documento en la web que me sea recomendado para
aclarar esos temas de saldo insoluto? He estado buscando.


'Les estoy muy agradecido por esta ayuda que me estan dando.

Mis mejores saludos para todos.

Post by Tito
Hola.
Esta es una pregunta de una duda dirigida a quienes tienen experiencia en
sistemas de financiamiento de prestamos por saldo insoluto.
Un cliente toma un prestamo a una tasa. Uno le calcula las N cuotas
iguales que debe pagar segun la tasa de interes. Pero la cuota se compone
de capital mas interes los cuales como saben no son fijos a lo largo del
plazo (van variando cuota por cuota).
Yo quiero saber si cuando un cliente hace un pago extraordinario fuera de
las cuotas, que se debe hacer de ahi en adelante con las cuotas restantes,
es decir como se maneja eso?

[Pedro Echavarria]

Yo creo que lo que debes hacer es tomar el balance de capital al momento de
cada pago, calcular la cantidad de intereses vencidos desde la fecha del
pago anterior (para esto debes siempre tener guardada la fecha del pago
anterior). Calculas el interes de la manera acostumbrada:
BalanceAnterior*TasaDiaria*Numero de dias transcurridos.
Luego de calcular el interes, por diferencia calculas el capital amortizado.
O sea Capital=TotalPagadoenCuota-InteresCalculado.

Lo mismo aplica si son notas de credito u otra transaccion que rebaje el
balance, aunque depende a veces de como sea la legislacion al respecto o lo
indicado en el contrato.

Post by Tito
Muchas gracias por la explicacion. Ya que estoy en este tema abuso de su
Aclarar que el proposito de mi pregunta es saber en cada pago del cliente
(sea de abono, de cuota normal o de cuota adelantada) cuanto es es el
interes y cuanto es el capital que se esta amortizando, esto porque eso se
va a postear a un modulo de contabilidad que lleva necesariamente por
separado esos montos.
Ya me confirmaron en la empresa que la idea con el abono al capital es que
el monto de la cuota continúe igual pero obviamente variará la composicion
del capital y del interes a partir de la siguiente cuota despues del
abono, resultando en menos cantidad de cuotas no pagadas. Tambien me
hablaron del caso de acuerdos de pago donde cuando el cliente tiene varios
atrasos se le prepara como una tablita de amortizacion paralela hasta que
se ponga al dia. Ese es otro tema que todavia no capto muy bien pues soy
nuevo en eso y realmente ellos no me explican muy claro el asunto.
Yo ya estaba contemplando tener para cada prestamo la tabla de
amortizacion en una tabla de la aplicacion como debitos por cobrar con su
fecha de cobro. Pero ahora veo que eso se me puede complicar para con los
abonos de capital y los acuerdos de pago para saber como calcular el
interes en cada momento.
Mi pregunta es, como yo podria calcular sobre la marcha cada vez que el
cliente va a pagar, sea abono al capital , cuota normal , cuota por
adelantado, etc, cuanto es el interes y cuanto es el capital si ya decido
no tener la tabla de amortizacion de ese prestamo guardada en el sistema ?
Ustedes guardan la tabla de amortizacion completa desde el momento que se
registra el prestamo inicialmente ?
Por cierto conocen de algun documento en la web que me sea recomendado
para aclarar esos temas de saldo insoluto? He estado buscando.
'Les estoy muy agradecido por esta ayuda que me estan dando.
Mis mejores saludos para todos.

Post by Tito
Hola.
Esta es una pregunta de una duda dirigida a quienes tienen experiencia en
sistemas de financiamiento de prestamos por saldo insoluto.
Un cliente toma un prestamo a una tasa. Uno le calcula las N cuotas
iguales que debe pagar segun la tasa de interes. Pero la cuota se compone
de capital mas interes los cuales como saben no son fijos a lo largo del
plazo (van variando cuota por cuota).
Yo quiero saber si cuando un cliente hace un pago extraordinario fuera de
las cuotas, que se debe hacer de ahi en adelante con las cuotas
restantes, es decir como se maneja eso?

[Tito]

Pero que yo debo hacer en el caso de que si la cuota con $1000 y el cliente
trae digamos $1200 y se decide aceptarle el pago. Como yo calculo la parte
de capital y la parte de interes, ya que no hay mas interes vencido en ese
momento que el que esta en la tabla de amortizacion y se esta saldando con
los $1000 ?

Post by Pedro Echavarria
Yo creo que lo que debes hacer es tomar el balance de capital al momento
de cada pago, calcular la cantidad de intereses vencidos desde la fecha
del pago anterior (para esto debes siempre tener guardada la fecha del
BalanceAnterior*TasaDiaria*Numero de dias transcurridos.
Luego de calcular el interes, por diferencia calculas el capital
amortizado. O sea Capital=TotalPagadoenCuota-InteresCalculado.
Lo mismo aplica si son notas de credito u otra transaccion que rebaje el
balance, aunque depende a veces de como sea la legislacion al respecto o
lo indicado en el contrato.

[Ernesto Hernandez]

Pero que yo debo hacer en el caso de que si la cuota con $1000 y el
cliente
trae digamos $1200 y se decide aceptarle el pago.
Los 200 restantes se los puedes aplicar al proximo pago como un abono mas
no quiere decir que necesariamente tengas que calcular nada al capital
simplemente esos 200 es un abono y ya determinaras como lo aplicaras
cuando ese pago se venza mientras no tienes de que preocuparte pero si tu
pago genera moratorios entonces eso ya es politica de uds. de como lo van
a aplicar aunque lo que se usa es aplicar los pagos moratorios al total
del capital no tomando en cuenta el abono de los 200 perocomo te digo eso
ya lo determinan uds. si no es asi simplemente aplicas los moratoriso al
resto de capital (saldo insoluto)


Suerte



" El que come del fruto del árbol del conocimiento, siempre es arrojado de
algún paraíso"

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[Eduardo Antonio]

Tito el interes no solo depende del capital
lo primero que tienes que hacer es calcular el interes,
si la cuota es $1000 pero abono $1200 y el interes del saldo($5000) es
$300 en un periodo de 30 dias
cancelas primero intereses y el resto a capital al final el saldo sera
de 4900
las siguiente vez calcularas el interes =saldo(4900)* % *tiempo(30 dias
o si paga antes el No. de dias desde su ultimo pago)
si paga por adelantado $500 digamos diez días despues del pago de 1200
calcularas el interes de $4900* % * 10(días)= $100(es un suponer)
esto significa que cancela $100 de intereses y abona a capital 400 y el
nuevo saldo sera 4500

cuando pague la siguiente cuota tendria que ser de $1000 ya que aunque
pago por anticipado la cuota no cambia ya
que esta establecida desde un principio aunque el hubiera abonado $1000
y no $500 (esto depende de las políticas de la empresa)
su poniendo que al final del mes paga la cuota completa el tiempo del
calculo del interes no seria 30 dias sino 20

nota: la tabla de amortización o tabla teórica es un supuesto si la
persona paga sin adelantar ni retrasarse en los pagos y justo la
cantidad que le corresponde. Pero la mayoría de casos esto nunca sucede

otra cosa nosotros nunca guardamos la tabla teórica, si no que la
generamos o calculamos cada vez que la queremos ocupar
para esto tenes que guardar la fecha de apertura, % de interes, etc.

Post by Tito
Pero que yo debo hacer en el caso de que si la cuota con $1000 y el cliente
trae digamos $1200 y se decide aceptarle el pago. Como yo calculo la parte
de capital y la parte de interes, ya que no hay mas interes vencido en ese
momento que el que esta en la tabla de amortizacion y se esta saldando con
los $1000 ?

Post by Pedro Echavarria
Yo creo que lo que debes hacer es tomar el balance de capital al momento
de cada pago, calcular la cantidad de intereses vencidos desde la fecha
del pago anterior (para esto debes siempre tener guardada la fecha del
BalanceAnterior*TasaDiaria*Numero de dias transcurridos.
Luego de calcular el interes, por diferencia calculas el capital
amortizado. O sea Capital=TotalPagadoenCuota-InteresCalculado.
Lo mismo aplica si son notas de credito u otra transaccion que rebaje el
balance, aunque depende a veces de como sea la legislacion al respecto o
lo indicado en el contrato.

[Ernesto Hernandez]

Pero la cuota se compone de capital
mas interes los cuales como saben no son fijos a lo largo del plazo (van
variando cuota por cuota).


Y por que no te dejas de broncas y tus pagos los dejas fijos y le calculas
intereses moratorios en base al saldo insoluto que tenga el cliente el dia
que se atrase en un pago fijo tu saldo insoluto sera lo que te debe de
capital y sobre ese importe le calculas un pago de mora por dia y le
cobras los intereses moratorios dependiendo los dias que se atrase.

InteresesMoratorios = SaldoInsoluto*((PorcentajeInteres*2)/30)+IVA
de esta forma determinamos el pago de intereses moratorios por dia


Respecto a las fechas de pago eso ya depende de tu empresa por que puedes
generar esos intereses moratorios al ultimo pago vencido y despues que te
pague los intereses de ese pago recorrerlos al siguiente pago y le cobras
intereses por el siguiente tambien en base a los dias que ttenga de atraso
pero eso se le hizo demasiado al director y se opto por esta

Despues de realizar el pago de intereses moratorios el siguiente pago se
lo recorremos un periodo mas dependiendo el plazo del prestamo Ej. Si se
atrasa en el pago 8 que tenia que realizarlo el 1 de Enero de 2006 cuando
pague los intereses moratorios que le genero 3 dias de mora (pago el 3 de
Enero de 2006) y su plazo era semanal. Cuando me realize el pago de
Intereses moratorios el pago 9 se lo recorreria al 10 de Enero de 2006
cuando ese pago me lo deberia de realizar el 7 de Enero del 2006 (como
esta en su contrato original) .

Bueno esa fue la manera como lo determino el director de la empresa por
que el argumentaba que que si lo haciamos como el primer metodo te estabas
jodiendo al cliente. :-)

Te digo cuestion de politicas de la empresa.

Y eso de que si guardas las amortizaciones desde que emites el contrato
eso es de ley si no en base a que vas a ser tu calculo de interes esas
fechas las necesitas a fueerzas por que son la base de tus intereses
moratorios.







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[Tito]

Post by Ernesto Hernandez
Y por que no te dejas de broncas y tus pagos los dejas fijos y le calculas
intereses moratorios en base al saldo insoluto que tenga el cliente el dia
que se atrase en un pago fijo tu saldo insoluto sera lo que te debe de
capital y sobre ese importe le calculas un pago de mora por dia y le
cobras los intereses moratorios dependiendo los dias que se atrase.
InteresesMoratorios = SaldoInsoluto*((PorcentajeInteres*2)/30)+IVA
de esta forma determinamos el pago de intereses moratorios por dia

Si. Ya preguntamos eso y nos dijeron que la mora se les cobra como quiera
pero de manera independiente, o sea que no afecta en nada lo que estamos
discutiendo del calculo del interes y el capital amortizado.

Post by Ernesto Hernandez
Y eso de que si guardas las amortizaciones desde que emites el contrato
eso es de ley si no en base a que vas a ser tu calculo de interes esas
fechas las necesitas a fueerzas por que son la base de tus intereses
moratorios.

Yo me referia a si deben meterse como debitos a la CXC en la tabla de
transacciones aunque no se hayan vencido todavia.

Post by Ernesto Hernandez
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Soy Víctor Sánchez por su nombre. Vivo en El Salvador, quiero usar este medio para alertar a todos los solicitantes de préstamos a tener mucho cuidado porque hay estafadores en todas partes. Hace meses estuve financieramente tenso, y debido a mi desesperación fui estafado por varios prestamistas en línea. Casi había perdido la esperanza hasta que un amigo mío me remitió a un prestamista muy fiable llamado Mrs.Mary Smart que me prestan un préstamo sin garantía de $175.000 dólares en 2 horas sin ningún estrés. Si usted está en la necesidad de cualquier tipo de préstamo sólo póngase en contacto con ella ahora a través de: ***@yahoo.com Estoy utilizando este medio para alertar a todos los solicitantes de préstamos debido al infierno que pasé a través de las manos de los prestamistas fraudulentos. Y no deseo incluso a mi enemigo pasar a través de ese infierno que pasé a través de las manos de los prestamistas en línea fraudulentos, también quiero que me ayude a pasar esta información a otros que también están en necesidad de un préstamo una vez que También han recibido su préstamo de Mrs.Mary Smart, oro para que Dios le dé su larga vida.
 
Dios la bendiga para siempre.

Victor Sanchez

Testimonio sobre cómo obtuve mi préstamo